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【书摘】《新版小微金融手册-小企业金融丛书》前言

时间:2018-11-12 05:43:35  来源:本站  作者:

 

  目前微型金融部门反映了金融、技术、发展的多领域交叉,这些新思想使得改变成为可能的艺术。《新版小微金融手册-小企业金融丛书》一书反映了这种多样的生态系统,包括从移动运营商到小额信贷机构和社区网络的一切。这本书同时带来了一个令人印象深刻的不断变化的实践领域里的专家队列。本书于2017年12月由中国金融出版社出版,每册定价98元。以下为本书的序言,敬请阅读!

  想象一下没有金融服务的生活:没有存款账户,没有借记卡,没有火灾保险,没有大学储蓄计划,没有住房抵押贷款。生活将像一个令人难以置信的压力过山车,大多数梦想将仍然实现不了。你得到工作薪水的那一天会很好,其他日子则会过得很艰难。任何一次意外事故就会让你的家庭陷入困顿,更别提送孩子上大学了。买房子?还是忘了它吧。没人能从积攒的私房钱去支付这样的需求。对我们来说,没有金融服务的生活是难以想象的。

  然而根据世界银行2011年的数据表明,全球大约有25亿成年劳动力(超过一半多的全球成年人口)不得不那样生活。当然,他们过着无法获得金融服务的生活。因为,他们离开了金融中介就啥事也做不了,因此,他们只能依赖过时的、非正式的机制。他们把购买牲畜作为储蓄的一种形式;他们举办一场乡村宴请来密切当地的关系,以此作为应对未来家庭危机的一个预先保障性安排。他们通过典当珠宝来满足应急性流动资金需求;他们向高利贷者借贷。这些机制是危险的,而且往往非常昂贵。

  越来越多的强大经验证据表明,适当的金融服务可以帮助改善家庭福利和刺激小企业经营活动。宏观证据也显示,深入的金融中介和更可及的金融服务会使得经济增长更快,减少收入不平等。在全球范围内政策制定者和监管机构认识到了这些联系。他们发展了普惠金融,使得那里的人们有机会接受和选择他们所需要的金融服务,在全球优先发展方式中以负责任的方式传递服务。

  一个负责任的金融市场发展的强大愿景正在浮现。目的是让另一半的全球劳动力人口通过目前已掌握的小额信贷杠杆技术接受银行服务。利用技术进步促进产品和商业模式的创新,鼓励营造一个能创造一个赋能的、风险适当的规则和监管环境的新思维方式。

  《新版小微金融手册》反映了我们这个集体最前沿的思考和经验。它首先需要了解需求方。非正规经济中的贫困家庭既是生产者也是消费者。他们需要获得全方位的金融服务来产生收入,获得资产,平滑消费,管理风险。全球普惠金融议程认识到这些广泛的需求。它也认识到金融素养的重要性,包括考虑到对非正规经济中贫困家庭建立金融消费能力和消费者保护制度。

  该手册还提供了一个宽阔的视角,尤其是在满足不同需求的多样化金融服务提供者方面和针对不同产品的商业模式创新方面。早期的小额信贷运动找到了一个巧妙的途径去消除在为穷人提供信贷方面的先前存在的障碍。在当地一部分人在申办贷款时候没有正常的抵押品,你是如何管控信用风险和保证偿付?创新就在于使用了连带责任的团体贷款,团体贷款让穷人们通过相互承诺建立社会性担保。但商业模式的挑战在于完全不同于其他的金融服务。对于小额储蓄和汇款,交易成本必须极低;对于保险产品,风险必须在同一精算尺度下集中管理;对于养老金产品,小额的投入必须被以适当的方式投资以产生长期足够的长期回报。

  产品和商业模式的持续创新是必要的,这样以便我们让更广泛的产品以更低的价格服务更多的人。没有人能够克服所有产品上的商业模式带来的挑战。相反,他们需要各种类型的金融服务提供者,他们为处于经济金字塔底层的穷人服务的过程中在当地市场体系中而走到一起。

  最后,手册需要重新审视使用的基础设施和监管环境。基础设施的需求需要从服务偏远地理区域的大量低成本的金融便利设施服务点变化为建立全国范围的唯一的金融服务身份识别标准,以便金融消费者注册、登记和保护。在监管方面,政策制定者认识到金融排斥对政治稳定构成威胁,阻碍经济发展,而且越来越愿意平衡金融稳定、金融诚信和普惠金融之间最终相互加强的需求。

  伴随我们对客户需求的深入理解,不断创新的产品和商业模式以满足这种需求。我们认识到我们需要一个保护和促进支持的有利环境,我们相信我们有知识和方法在有生之年实现全面的普惠金融目标。让我们继续学习,明白这一切是如何发生的,还有什么是需要的。

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