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中国金融》|毛亚社:金融服务小微立体化实践

时间:2018-12-20 05:23:59  来源:本站  作者:

 

  长安银行以小微金融为“立行之本”,在机构布局、产品创新、服务方案、科技管控和业绩成效方面走在前列

  当下,各国有银行、股份制银行、农商行都投身于小微信贷的蓝海市场,作为区域性商业银行,长安银行以小微金融为“立行之本”,自2009年新设合并组建以来,就确立了扎根本土、聚焦小微、服务实体的发展路线。长安银行小微金融发展,起步早,发展快,在机构布局、产品创新、服务方案、科技管控和业绩成效方面始终走在行业前列,已成为区域小微金融服务的主力军。截至2018年6月末,长安银行小微企业贷款余额367.07亿元,较2009年成立时增长了37.5倍,连续7年完成小微企业贷款监管相关目标。近年来,长安银行共支持了3万多户小微企业,扶持千余户小微企业成长为大中企业。

  2011年初,长安银行就提出了“未来五年小微企业的余额要占各项贷款45%,达到225亿元,力争成为陕西省支持小微企业的主要力量”的奋斗目标,为此长安银行提出了“四个必须高于”的目标,即小微企业贷款的增量必须高于上年,小微企业贷款的增幅必须高于上年,小微企业贷款增速必须高于全部贷款增速,新增小微企业客户数必须高于上年。董事会专门制定了《关于进一步加强小微企业金融服务工作的意见》,出台了十项工作机制,加大激励约束,加强资源配置,强力推动业务发展。同时,长安银行积极向人民银行申请发行小微企业专项金融债及支小再贷款资金,累计发行了30亿元小微债,获得了21亿元的支小再贷款资金,扩大了小微信贷投放。在当前日益复杂的经济金融形势下,长安银行依然坚持提升小微金融的战略布局,确立了五年内小微贷款余额达400亿元的目标。

  在机构设置上,为了更好地推动小微企业业务的发展和管理,长安银行在总行设立了小微企业金融服务管理部,在分行层面设立小微企业金融服务部,在支行层面设立了小微企业专营支行,承担小微金融业务的拓展营销工作,形成了总行、分行、支行三位一体的专业化队伍和营销架构,现小微条线年,长安银行成立了普惠金融部,形成了“小微金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的服务体系,全面提高小微金融服务的便利性和可得性。在网点布局上,长安银行按照从商业中心到社区中心下沉、从中心城市向县域下沉的思路,全面向县域、乡镇及城乡结合部倾斜,目前县域、乡镇网点占比近70%,在陕西省全境铺设了68家小微和社区支行,设立了71家县域机构和近千个惠农网点。目前,长安银行20%的小微新增业务和15%的储蓄存款增长均来源于此。长安银行计划在三年内实现陕西省乡镇业务全覆盖,更好解决小微企业融资难题和农村地区金融服务“最后一公里”的问题。

  从小微企业资金需求“短、频、快、急”的特点出发,建立了独立、完整的小微企业信贷业务制度体系。对小微企业贷款业务涉及的评级、授信、贷款一次完成审批,极大地提高了贷款审批效率。出台了限时办结制度,加大对分行和小微专营支行的业务授权,严格规定各环节的办理时限。为提升客户体验,长安银行于2015年研发推出了国内第一个小微移动营销平台——“微道+”。这一平台利用移动互联网的O2O特性,将线上渠道和线下调查相结合,解决了客户对受理审批的盲点障碍,将多渠道贷款申请、实时提醒业务状态、精准推荐业务产品等功能“一次性上线”。目前,长安银行通过微信银行、手机银行、互联网平台受理客户贷款申请逾5000笔,审批通过率达到了97.2%。“微道+”平台的应用,在迅速提升客户体验的同时,也大幅压缩了客户经理的作业时间,如调查阶段1天即可完成,业务办理的平均时限从10天降低到5天。

  改变传统银行贷款高度依赖于不动产担保,且担保物较为单一的状况,从行业特色、业务模式、担保方式等维度入手,持续推出适用于小微金融客户群体的各类特色金融产品,目前已形成了包含40多种贷款产品的“长安贷”品牌。“长安贷”产品系列中,包括信用贷款、应收账款质押等准信用贷款;包括与政府合作开办的创业就业贷款、风险缓释金贷款、科技型中小企业风险共担贷款;包括契合地方经济特点的“果商贷”“医保贷”“市场贷”等业务。2015年开始长安银行即通过“循环贷”“存续贷”“年审贷”解决小微企业普遍面临的“续贷难”问题。目前,长安银行无还本续贷余额6.04亿元,户数113户,为小微企业节省财务费用200多万元,有力地解决了小微企业贷款周转难的问题。长安银行计划在3~5年内,打造包含20款贷款产品的“长安E贷”产品体系,加强网络平台合作和网络技术应用,积极开发基于大数据基础的微贷、快贷产品。

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